Direct Jurnale Direct Monde
Ascultaţi


Amenințările care planează asupra băncilor și celor care au luat credite

imprumuturi.jpg

Raportul privind stabilitatea financiară redactat de Banca Națională arată riscurile care planează asupra sistemului bancar din România și, deopotrivă, asupra consumatorilor care au luat unul sau mai multe împrumuturi.
Image source: 
pixabay.com

Raportul de stabilitate financiară prezentat de Banca Națională include și o serie de analize care privesc sistemul bancar, dar și situația celor care au contractat împrumuturi din sectorul bancar sau de la instituții financiare nebancare.

Mai întâi, câteva observații legate de situația sistemului bancar românesc. Raportul BNR constată că indicatorii financiari și prudențiali se mențin la un nivel robust. Astfel, în analiza realizată de Autoritatea Bancară Europeană sistemul bancar din România se află în zona de risc scăzut în ceea ce privește capitalizarea, acoperirea cu provizioane și rentabilitatea; în zona de risc mediu la capitolul calitatea activelor și în zona de risc ridicat în ceea ce privește rata creditelor ce au necesitat măsuri de restructurare.
 
Conform testelor de stres aplicate sistemului bancar, creșterea dobânzilor cu 200 de puncte de bază, fapt care se întâmplă în acest moment, ar putea să ducă la o pierdere potențială a fondurilor proprii de până la 13%.
 
Indicatorii de lichiditate se situează la un nivel superior limitelor reglementate. Raportul arată însă că băncile au o expunere încă semnificativă asupra titlurilor de stat emise de Ministerul Finanțelor.
 
Totodată, rata creditelor neperformante a scăzut la 8%, un nivel considerat de risc mediu în conformitate cu standardele europene. De asemenea, se constată o creștere a creditelor acordate către companii din economia reală, iar în materie de depozite, cresc economiile populației și scad pasivele, adică depozitele externe, ceea ce reduce riscul de contagiune la șocuri externe. În fine, profitabilitatea băncilor s-a consolidat.
 
În cadrul raportului BNR sunt analizate și evoluțiile în ceea ce privește creditarea populației plecându-se de la constatarea că a crescut gradul de îndatorare a populației. Această evoluție aduce riscuri, atât la nivel macroeconomic, cât și la nivel microeconomic, pentru debitori.
 
Problemele menționate sunt următoarele. În primul rând, epoca dobânzilor mici, pe cale să se încheie, a dus la o creștere a creditării, cu precădere pentru persoanele fizice. În al doilea rând, marea majoritate a creditelor, pentru populație și companii, sunt acordate în lei, cu dobândă variabilă, ceea ce, în condițiile creșterii dobânzilor, reprezintă un risc atât pentru debitori, cât și pentru bănci.
 
Cele mai vulnerabile sunt persoanele fizice cu venituri reduse care au contractat un împrumut. Recent, Eugen Rădulescu, director în Banca Națională, afirmă că, prin creșterea dobânzilor, debitorii cu venituri reduse vor ajunge să aibă un grad de îndatorare de aproximativ 80%. Adică, mai mult de o treime din veniturile acestor familii ar trebui să fie alocate pentru plata creditului. În ceea ce privește creditele ipotecare, raportul BNR arată că o treime din cei care au luat astfel de împrumuturi au venituri între salariul minim și cel mediu.
 
Există, așadar, o zonă de riscuri viitoare pentru cei care au luat credite, fie că este vorba de populație sau de companii. Banca Națională atrage atenția că pe piața internațională se schimbă condițiile. Sintagma folosită de BNR este deteriorarea încrederii investitorilor în economiile emergente. Ceea ce se traduce prin dobânzi mai mari percepute la împrumuturile făcute de economiile emergente. În acest context, Banca Națională pledează pentru consolidarea unui mediu intern stabil, lipsit de incertitudini. Ceea ce nu pare a fi cazul, în acest moment, în economia românească.
 
La final, trebuie, însă remarcată o idee susținută recent de Radu Gratian Ghetea, președinte CEC Bank și președinte de onoare al Asociației Române a Băncilor, care a avansat ideea ca băncile să înlocuiască dobânzile variabile din contractele de credit pentru populație cu o dobândă de referință a băncii, mai puțin volatilă. Este o idee interesantă care ar putea fi aplicată și care arată că bancherii au învățat ceva din criză.

76