Direct Jurnale Direct Monde
Ascultaţi


Ce fac băncile cu banii

Băncile din România stau pe un munte de bani. Cu toate acestea, sistemul bancar nu îşi asumă riscuri şi ca urmare creditarea stagnează. În ultimii ani, raportul dintre credite şi depozite a crescut constant în favoarea depozitelor.

Astfel, conform datelor Băncii Naţionale, în luna aprilie a acestui an, totalul depozitelor din sectorul bancar românesc este de 240 miliarde lei.
Vorbim despre depozite în lei şi valută. Comparativ, nivelul stocurilor de credite din economia romanescă este de 207 miliarde lei. Ceea ce înseamnă că, în acest moment, în sistemul bancar suma depozitelor este mai mare cu 33 miliarde lei decât totalul creditelor. Această cifră sintetică ar trebui să fie prin ea însăşi un argument important pentru ca băncile să mărească ritmul creditării.

Nu se întâmplă astfel, pemtru că, pe de o parte, în continuare, companiile şi populaţia sunt supraindatorate. Pe de altă parte, băncile sunt mult mai conservatoare în a acorda împrumuturi faţă de perioada de boom din anii 2007-2008. Astfel că, în pofida îndemnurilor repetate ale guvernatorului Isărescu adresate băncilor de a credita economia reală, mişcarea întârzie.
Trebuie remarcat că fenomenul creşterii depozitelor în raport cu creditele a devenit o adevărată tendinţă începând cu anul 2012. Mişcarea nu se bazează pe o creştere a dobânzilor la depozite, aşa cum s-a întâmplat în anii de început ai crizei, atunci când bancherii, în căutare disperată de lichidităţi, s-au luat la întrecere în a creşte dobânzile. În acest moment, avem o tendinţă inversă. Dobânzile la depozite au scăzut până la nivelul mediu de 2%, în cazul băncilor mari chiar sub acest nivel. În medie, faţă de luna aprilie a anului trecut, depunătorii în bănci şi-au văzut micşorată dobânda pe care o primesc pentru depozitele bancare cu un punct procentual.
Acesta este şi motivul pentru care depunătorii se orientează către depozite cu scadenţe tot mai scurte. Depozitele la vedere sunt în continuare o adevărată vedetă a produselor de economisire bancare. Motivaţia acestui fenomen este dată în primul rând, de nivelul dobânzilor. Dobânda a devenit foarte apropiată ca nivel şi pentru depozitele cu scadenţă mare şi pentru cele la vedere.
Pe de altă parte, depozitele pe termen scurt aduc flexibiliate pentru clienţii care îşi pot muta rapid banii în alt plasament, eventual cu un randament mai bun decât cel oferit de bănci.
Dacă dobânda medie la depozite este de 2%, cea la credite ajunge aproape de valoarea de 7,5 procente. Marja rămâne în continuare relativ mare, dar băncile româneşti lucrează în mod tradiţional, de ani de zile, cu diferenţe mari între ratele dobânzilor la depozite şi cele de la credite.
Conform oficialilor BNR, primul trimestru al acestui an a readus sistemul bancar românesc pe profit, după ce anul trecut, a fost de aproximativ un milliard euro. Că băncile câştigă din nou bani nu este rău. Dar pentru a spune că este bine trebuie să aşteptăm ca băncile să-şi asume mai curajos creditarea economiei reale.

Rubrică realizată cu sprijinul OMV Petrom.