Direct Jurnale Direct Monde
Ascultaţi


Războiul RCA-ului

Protestele companiilor de transport îndreptate împotriva companiilor de transport şi a Autorităţii de Supraveghere Financiară -ASF- au adus în discuţie funcţionarea poliţei RCA. Mai întâi de toate ar trebui comentat modelul de business al poliţei RCA şi problemele pe care acesta le naşte în piaţă.

Poliţa RCA are două particularităţi care influenţează atât companiile de asigurări, cât şi pe asiguraţi, fie că vorbim de companii sau de persoane fizice. Asigurarea auto RCA este obligatorie (teoretic, pentru că practic nu este cumpărată de toţi şoferii) şi este utilizată pentru protecţia terţilor. Adică, şoferul care a suferit o dăuna la automobilul sau, provocată de un alt şofer îşi va repara maşina folosind asigurarea RCA a celui vinovat.

Mecanismele de funcţionare ale poliţei RCA au indus în piaţă comportamente specifice pentru consumatori şi companiile de asigurări. Şoferii au alergat ani de zile după cel mai mic preţ al poliţei RCA dintr-un motiv extrem de simplu: asigurarea era folosită pentru a despăgubi un alt şofer şi nu pentru el însuşi.
La rândul lor, companiile de asigurări au intrat în jocul preţului. Teoretic, obligatorie, asigurarea auto RCA este unul dintre cele mai cumpărate produse de asigurare în România. Imediat după începerea crizei, piaţa asigurărilor generale a scăzut. Astfel că, asigurarea auto de răspundere civilă a devenit un izvor de cash. Companiile de asigurări au intrat în războiul preţului tocmai pentru a-şi asigura accesul la bani.

În plus, piaţa a fost puternic distorsionată, câteva companii au impus preţuri mici, dar practic tocmai din această cauză atunci când trebuia să achite tarifele de reaparatie a autovehiculelor o făceau cu întârziere mare şi cu practici care forţau despăgubirile către tarife cât mai mici.

Practic, linia de business a RCA era, pentru unele firme de asigurare, doar generatoare de cota de piaţă şi de cash, dar nu şi profitabilă. A fost un model care a făcut din ”Astra”, lider de piaţă.

Intrarea în insolventă a companiei Astra a fost primul pas în schimbarea comportamentului pe piaţă. Firmele de asigurări au modificat politica RCA încercând să rentabilizeze această poliţă. Cum? Crescând tarifele. Dublându-le sau chiar triplându-le, spun transportatorii. În limitele pieţei, contraatacă asiguratorii. Iar acuzaţiile dintre cele două părţi nu se opresc doar la tarif. Transportatorii acuză lipsa de flexibilitate a poliţei, în sensul că nu se poate încheia pe o perioadă mai scurtă de timp, acuză despăgubirile întârziate sau sub plafonul costurilor reale.

De cealaltă parte, companiile de asigurare vorbesc despre creşterea daunelor, inclusiv a daunelor morale solicitate de victimele unor accidente. Cert este că tot acest conflict, care acum s-a acutizat, s-a născut şi s-a dezvoltat sub ochii impasibili ai autorităţii de supraveghere a pieţei, respectiv ai ASF. Auroritatea de Supraveghere Financiară (ASF) nu a făcut nimic pentru a supraveghea şi a moderniza piaţa RCA, de la intrarea în insolventă a societăţii Astra. Poate doar acum, cu mare întârziere, a decis să apeleze la o societate specializată pentru a calcula, pe baze actuariale, modele de referinţă pentru consumatori.

Pentru a apela la un arbitru ”neutru” în această dispută dintre transportatori, şoferi, societăţile de asigurări şi ASF trebuie să remarcăm un raport publicat în urmă cu câteva zile de Consiliul Concrentei referitor la piaţa RCA. În primul rând, raportul constată o creştere a tarifelor RCA, în perioada 2011-2014, cu 29% pentru companiile de transport şi cu 16% pentru persoanele fizice. Trebuie remarcat că perioada analizată include şi funcţionarea companiei Astra, care a distorsionat piaţa. Ieşirea Astra, constată şi organismul de concurenţă va face să crească rata de concentrare în piaţă.

În rest, Consilul Cocurentei afirmă ceea ce consumatorii reclamă de ani buni: companiile de asigurări interpretează de manieră proprie condiţiile de producere a accidentului astfel încât să plătească despăgubiri cât mai mici, sistemul bonus-malus este puţin cunoscut şi ca atare puţin utilizat, reparaţiile se fac cu piese de schimb de calitate inferioară sau prin întârzierea plăţii. Este clar că piaţa asigurărilor RCA cunoaşte tensiuni mari. Rezolvarea lor a ajuns la mâna autorităţilor.

817