Direct Jurnale Direct Monde
Ascultaţi


Marile surprize ale BNR din noile condiții de creditare

inca_veste_proasta_economie_bnr_crestere_accelerata.jpg

Noul regulament de creditare al BNR aduce o serie de surprize. Pune un prag de îndatorare, dar schimbă radical modul de calcul al ratei maxime lunare.
Noul regulament de creditare al BNR aduce o serie de surprize. Pune un prag de îndatorare, dar schimbă radical modul de calcul al ratei maxime lunare.
Image source: 
pixabay.com

Banca Națională a decis să modifice regulamentul privind condițiile de creditare. Măsura se va aplica începînd de anul viitor și va avea efecte asupra creditării. În ce sens? Efectele pe care le anticipează Banca Națională sunt diferite de percepțiile publice. Astfel, banca centrală arată că noul regulament va simplifica accesul la credite, că va aduce o creștere sustenabilă a creditului și va îmbunătăți capacitatea de plată, în special a debitorilor cu venituri mici și medii. Sună destul de diferit față de percepția publică. Deocamdată, modificarea regulamentului este numită o măsură de limitare a creditării.

Dar, cu adevărat, va limita noul regulament creditul? Matematic, da. Pentru că, în acest moment, gradul de îndatorare, în medie, este de 45%, pentru creditele de consum, și de 47%, pentru creditele ipotecare. Atenție, acestea sunt mediile pieței, dar există bănci care ajung să dea împrumuturi până la un grad de îndatorare de 70%. Prin noua regulă, care va intra în vigoare începând cu anul viitor, gradul de îndatorare va scădea de la 45% și respectiv 47%, în medie, la 40%, cel mult. Ceea ce, matematic, înseamnă că accesul la credite va fi mai redus.

Dar, supriză! BNR a schimbat modul de calcul al gradului de îndatorare. Adică, în acest moment, pentru a se calcula rata lunară maximă lucrurile stau în felul următor. Din venitul net se scad cheltuielile de subzistență, se fac alte ajustări privind veniturile și se au loc ajustări de șocuri privind cursul de schimb, rata dobânzii și venitul disponibil, adică se aplică testul de stress. După ce se aplică acest calcul rezultă rata lunară maximă care se poate plăti. Adică, gradul maxim de îndatorare.

De la 1 ianuarie anul viitor, metodologia de calcul se schimbă radical. Adică, din venitul net nu se mai scad toate acele cheltuieli de subzistență sau ajustările legate de testul de stress. Modul de calcul se simplifică în mod evident. Respectiv, se calculează 40% (pentru împrumuturile în lei) și 20% (pentru creditele în euro) din venitul net. Suma care rezultă reprezintă rata maximă lunară. Mult mai simplu și mai clar pentru debitori.

Banca Națională oferă și un exemplu de calcul. Astfel, pentru o persoană cu un venit net de 3.000 lei, în varianta actuală, rata maximă lunară este 1.413 lei. În varianta care se va aplica începând cu anul viitor, rata maximă lunară va fi de 1.200 lei. Ceea ce înseamnă că pentru acest caz creditul va fi limitat, adică va fi mai mic decât în acest moment.

Pentru o gospodărie formată din doi adulți și doi copii cu un venit mediu net lunar de 5.000 lei (ceea ce reprezintă media națională) situația este următoarea: acum, rata maximă lunară este de 1.996 lei. Începând cu anul viitor, prin noul regulament, rata maximă lunară va fi de 2.000 lei, ceea ce înseamnă o sumă sensibil egală cu momentul actual.

Cu două precizări: prima, metoda adoptată de Banca Națională este evident mai simplu de aplicat și de înțeles de debitori și, în al doilea rând, prin noua metodă vor fi dezavantajate persoanele sau familiile cu venituri peste medie.

Dar, atenție!, există o prevedere interesantă în cadrul regulamentului. Citez din comunicatul BNR: „neaplicarea limitei gradului de îndatorare pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecărui creditor”. Ce să însemne acest lucru? Se poate înțelege că fiecare bancă are dreptul ca în limita a 15% din portofoliul de credite noi să nu respecte gradul de îndatorare. Adică, bancherii, printr-o analiză de risc a clientului, pot lua decizia ca în anumite cazuri să nu aplice strict regulamentul care prevede limitarea la 40% a gradului de îndatorare pentru împrumuturile în lei. Ceea ce poate fi o abordare flexibilă, în anumite limite, pe care o poate decide ofițerul de credit al băncii comerciale.

La final, două nedumeriri. Prima, se renunță la testele de stres? A doua, nu va crea aplicarea de anul viitor a noului regulament un val de solicitări până la sfârșitul anului? Vom vedea și vom înțelege.       

Marile surprize ale BNR din noile condiții de creditare (AUDIO)
781