Direct Jurnale Direct Monde
Ascultaţi


ROBOR nu a murit! Trăiască noul indice IRCC!

credit.jpg

Image source: 
pixabay.com

Ieri, a fost un fel de ziua Z. Mulți specialiști în economie, dar și milioane de oameni care au un credit au așteptat publicarea de către Banca Națională, pentru prima dată, a indicelui la care se vor raporta dobânzile la creditele noi în lei, cu dobândă variabilă. Așteptările erau mari, pentru că promisiunile fuseseră pe măsură. Cea mai spectaculoasă dintre acestea era aceea că dobânzile se vor înjumătăți.

Noul indice de referință pentru creditele acordate consumatorilor, IRCC, a fost calculat la 2,36%. Un nivel mai mic, este adevărat, decât indicele ROBOR, care în aceeași perioadă a anului, adică trimestrul IV 2018, era de 3,2%. Deci, IRCC este mai mic cu 0,9 puncte procentuale decât ROBOR. Nu este la jumătate, dar este mai mic, ar putea spune cineva. Este adevărat, dar bucuria ar putea fi prematură.

De ce? Pentru că nu este decât prima raportare a indicelui și nu există nicio garanție că acesta nu va crește în următoarea perioadă. Analiștii financiari chiar cred că indicele va ajunge foarte aproape de nivelul ROBOR, sau poate chiar îl va depăși.

Cea mai bună dovadă în acest sens este că deja publicația profit.ro a calculat nivelul indicelui pentru primul trimestru al acestui an. IRCC va fi de 2,63%, deci mai mare decât cel calculat pe trimestrul IV 2018. Indicele va fi publicat oficial în prima zi a lunii iulie și se va aplica noilor contracte de creditare. Dar profit.ro a calculat corect și indicele aferent anului trecut, deci sunt toate motivele ca publicația să nu se fi înșelat nici de această dată. Nu este nicio magie. Informațiile pe primul trimestru al acestui an sunt publice, astfel că oricine le poate calcula. Cert este că IRCC va crește cu 0,27 puncte procentuale, iar diferența dintre indice și ROBOR se va reduce.

Apariția IRCC naște o serie de probleme. Respectiv, creează o diferență între dobânda la creditele noi și cea la creditele aflate în derulare. Deocamdată, în favoarea creditelor noi, mai târziu poate că situația se va schimba. Dar diferența de dobândă oferă senzația unei oportunități. Mai clar, consumatorii care au credite în derulare își vor dori să beneficieze și ei de dobânzi mai mici, adică de indicele de referință. Ceea ce nu va fi deloc simplu.

Iar statul are grijă să încurce și mai mult situația. Astfel, ieri, spre seară, Ministerul Finanțelor a publicat un comunicat în care se arată că și pentru programele guvernamentale derulate cu garanția statului, precum Prima casă, Prima mașină și Investește în tine, se va aplica indicele de referință. Confuzie totală. Toată ziua de ieri, reprezentanți ai Băncii Naționale și analiști bancari au explicat că indicele IRCC nu se aplică împrumuturilor acordate prin programul Prima casă. Motivul era destul de clar, în sensul că, spre exemplu, Prima casă este un program legiferat separat, cu condiții speciale. De aceea, pentru ca indicele nou să se aplice și programului Prima casă ar trebui schimbată legislația specifică. Ordonanța 114 și ordonanța 19 nu fac acest lucru, adică nu schimbă legislația. În aceste condiții, este imposibil de spus pe ce se bazează Ministerul Finanțelor atunci când afirmă că indicele se aplică și acestor programe speciale.

Sau poate explicația o găsim într-un paragraf al comunicatului instituției de stat. Astfel, aplicarea indicelui pentru programele guvernamentale de creditare nu s-ar baza pe actualizarea legislației, ci pe „acordul părților formalizat prin act adițional la contractul de credit”, se arată în comunicat.

Cu alte cuvinte, Ministerul Finanțelor instigă milioane de consumatori, care au credite în derulare, să preseze asupra băncilor să fie de acord cu înlocuirea ROBOR cu indicele IRCC și încheierea unui act adițional în acest sens.

Este evident că, în acest moment, băncile vor refuza o schimbare a dobânzii la contractele aflate în derulare. Motivul este simplu: băncile și-au făcut un plan de afaceri pe baza creditelor contractate deja. O modificare în jos a dobânzii schimbă complet calculele bancherilor.

Ce mai contează raționamentul bancherilor. Noul indice a împușcat doi iepuri dintr-un foc. Le arată consumatorilor că politicienii puterii le vor binele și le oferă o reducere a dobânzilor. Doar că băncile „rele” nu acceptă scăderea dobânzilor. Astfel, atacurile politicienilor asupra sistemului bancar vor fi înlocuite de „furia proletară” a consumatorilor care vor „asalta” ghișeele bancare cerând dobânzi mai mici. Chiar dacă noul indice ar putea fi doar un foc de paie, analiștii estimând că până la sfârșitul acestui an el va fi egal sau mai mare decât ROBOR-ul.