Băncile intră, din nou, după aproape un deceniu, sub presiunea clienților

Mai exact, există deja politicieni, analiști sau simpli debitori care solicită înlesniri de la plata creditelor și nu doar a celor imobiliare, ci și a celor de consum.

Să spunem că în Italia măsura nu a fost adoptată încă de guvern, dar există, într-adevăr, șanse să se aplice, pentru că sunt discuții avansate între organizația profesională a băncilor și asociații care reprezintă mediul de afaceri.

În România, o astfel de decizie, va naște cu siguranță multe așteptări și visuri. Ca de obicei, oportunitățile se vor împleti cu oportuniștii. În orice caz, este ușor de prevăzut că foarte curând băncile românești vor fi din nou sub presiunea clienților care au credite.

Să ne aducem aminte de momentul 2009, anul declanșării crizei economice în România. Atunci, unii din clienții băncilor s-au trezit într-o situație delicată. Adică, o parte aveau credite în monede „exotice” (franci elvețieni sau yeni japonezi), iar cursul față de leu a acestor monede a crescut spectaculos. Parțial, așa au stat lucrurile și cu creditele în euro.

În același timp, clienții băncilor s-au confruntat și cu o altă problemă, cea a reducerii salariului sau chiar a pierderii locului de muncă. Deci, debitorii au avut două constrângeri majore și anume o creștere a costului ratei și o scădere a veniturilor.

De cealaltă parte, băncile s-au prevalat mult timp de contracte cerând respectarea documentului semnat de ambele părți. Cu toate acestea, clienții au chemat băncile în instanță, au deschis procese colective, au apărut avocați care au avut profituri substanțiale, financiare și de imagine.

Pe bună dreptate, băncile au fost acuzate, în anii 2009-2010, de o lipsă de flexibilitate în negocierile cu clienții. Cu toate acestea, rezultatul a fost că băncile românești au avut o creștere spectaculoasă a creditelor neperfomante, un indicator care a revenit la parametri normali doar după șapte-opt ani.

Care va fi acum reacția băncilor? Deocamdată, există cereri de amânare a plății ratelor pe motive legate de izolarea la domiciliu. Adică, sunt clienți care nu se pot deplasa la ghișeul bancar pentru a-și achita rata.

În pasul doi, însă, este posibil să apară și cereri de reeșalonare a plății ratelor din motive legate de scăderea unor venituri ale debitorului. Iar în al treilea val vor exista cereri de reeșalonare pentru companii.

De fapt, au apărut deja astfel de propuneri. O organizație de afaceri a transmis guvernului și Băncii Naționale a României o listă de cereri care include printre altele amânarea de la plată a ratelor și dobânzilor pentru creditele de investiții, dar și pentru alte tipuri de credite, plus o reeșalonare a împrumuturilor pe termen de un an, fără a fi considerate credite restructurate. De asemenea, se cere și o reînnoire a liniilor de finanțare pentru companii fără garanții suplimentare.

În acest moment, băncile par flexibile. Câteva bănci și-au anunțat deja disponibilitatea pentru a amâna plata ratelor pentru anumite credite pentru o perioadă de timp. Deocamdată, este prezentată doar intenția, amănuntele vor urma probabil foarte curând.

Desigur, acum, în anul 2020, situația creditării este diferită față de perioada crizei economice. Sunt mult mai puține credite în euro, deci supuse riscului valutar și nu mai sunt deloc împrumuturi în monede exotice. Dar, ritmul creditării a fost susținut, în ultimii ani, de creștere economică.

În același timp, până acum, criza coronavirusului nu a atins locurile de muncă. Dar, sunt domenii economice care înregistrează deja o reducere substanțială a cifrei de afaceri și o scădere a numărului de clienți. De aceea, este foarte posibil ca în următoarea perioadă să existe o presiune serioasă asupra locurilor de muncă din unele sectoare economice.

Este de văzut cum se vor comporta băncile. Va exista mai multă flexibilitate din partea sistemului bancar? Dacă nu, să nu uităm că un senator este dispus să facă orice lege posibilă în favoarea debitorului și împotriva băncilor. De asemenea, va trebui să vedem care va fi abordarea Băncii Naționale. În orice caz, toate acestea ne arată că va urma o presiune importantă asupra băncilor.

Rubrică realizată cu sprijinul CERTINVEST - Societate de Administrare a Investițiilor.